Investir pour ses enfants en Suisse
Comment investir pour ses enfants dès leur plus jeune âge? Les principes
Je te rappelle les principes généraux auxquels adhérer pour bien investir à long terme:
investis un montant fixe mensuel que tu verras tout juste passer - entre 100 et 1000 euros/francs suivant ta situation (ou éventuellement annuellement le montant équivalent)
sur un compte d’investissement dans un seul ETF d’actions de type “accumulating” (All-World, pays développés ou US)
ne touche surtout rien d’autre ! - n’arrête jamais d’investir et ne vends jamais rien jusqu’à la fin
Si tu suis ces principes tu peux t’attendre à un rendement net annuel sur 40 ans d’environ 5% (9% bruts - 2% d’inflation - 1% de frais - 1% de fiscalité). Donc si tu contribues dès sa naissance, à ses 40 ans il disposera en argent d’aujourd’hui d’environ
150k - pour une contribution mensuelle de 100 francs
et de 1.5 millions - pour une contribution de 1000 francs
>> Si tu veux en savoir plus sur les principes et leur pourquoi, réfère-toi à mon article dédié
La pratique
Tu es résident fiscal suisse. Félicitations! Ta fiscalité est extrêmement réduite et tu as beaucoup d’options.
tu es très faiblement imposé sur ce que tu vas gagner (uniquement la partie dividende, les plus-values financières n’étant pas imposées), et un simple comptes-titres fera l’affaire.
Si tu touches 2.5% de dividendes annuels (une moyenne réaliste, un exemple ici avec l’ETF VT), cela donne une fiscalité de maximum 0.6% annuels (car, en fonction de ton canton, ton taux d’imposition marginal est de 15-25%)tu peux investir directement au nom de ton enfant, mais également à ton nom et lui donner plus tard, peu importe le montant (partout en Suisse à part les cantons de LU, NE, VD, AI, il n’y a pas d’impôt sur les successions ou donations vers les enfants)
La meilleure solution pour toi dépendra de:
si tu préfères investir mensuellement ou annuellement
du montant
de si tu préfères investir à ton nom ou celui de ton enfant
et de ce qui sera le plus simple pour toi et donc maximisera les chances de maintenir l’investissement dans la durée
Voici quelques très bonnes options en fonction de ta situation, valables fin 2023.
-
Si tu as déjà un compte chez InteractiveBrokers, la réponse est évidente: crées-y un sous-compte à ton nom pour ton enfant.
Pourquoi? Pour investir des montants conséquents, InteractiveBrokers a des coûts totaux très bas car les seuls coûts en plus de ceux de l’ETF sont de quelques francs pour chaque transaction à payer à l’achat et à la vente (étalé sur 20 ans, l’équivalent de 0.02%-0.1% annuels en fonction du montant et de la place de marché où tu investis). Plus de détails ici sur les frais.Si tu n’as pas encore de compte InteractiveBrokers et souhaites investir de larges montants pour ton enfant, c’est probablement que tu as de larges montants également à investir pour toi-même: InteractiveBrokers est un choix adapté.
Pour un investissement annuel, tu peux choisir n’importe quel ETF à bas coût, même s’il n’est pas côté sur SIX en CHF. Une seule fois par an, tu peux faire l’effort de convertir tes CHF avant de les investir dans l’ETF.
Quel ETF: VT (TER: 0.07%) pour le monde, SWRD (TER: 0.12%) pour les pays développés, ou VTI (TER: 0.03%) pour les US.Pour un investissement mensuel, tu as intérêt à tout automatiser, en configurant des investissements récurrents. Tu devras choisir un ETF qui puisse être acheté en mode fractionné. Superbe avantage des investissements récurrents: la conversion de devises se fait automatiquement.
Quel ETF: VT (TER: 0.07%) pour le monde, SWRD (TER: 0.12%) pour les pays développés, ou VTI (TER: 0.03%) pour les US.Si la pénible interface utilisateur de InteractiveBrokers te rebute, un autre bon choix peut être trading212, qui n’a pas non plus de frais de gestion annuels.
-
Alors tu peux y ouvrir un compte d’investissement au nom de ton enfant.
Attention: avoir le compte au nom de ton enfant est moins flexible. Tant qu’il est mineur, si tu veux changer quelque chose, tu ne pourras pas faire tout ce que tu veux. Mais ce choix peut te donner une tranquillité d’esprit car tout est fait à l’avance: il n’y aura pas de donation à faire plus tard.
Tu ne choisiras pas d’ETF toi-même car Truewealth est un robo-advisor: il determine lui-même un portefeuille d’ETFs à bas frais en fonction de tes préférences. En choisissant une exposition mondiale et un maximum d’actions, tu auras l’équivalent d’un ETF d’actions mondiales. Les coûts totaux sont de 0.4-0.65% annuels tout compris (en incluant le TER des ETFs). C’est très compétitif pour un compte au nom d’un mineur.
-
La solution la plus simple pour toi est de créer un compte d’investissement UBS au nom de ton enfant directement.
Attention: avoir le compte au nom de ton enfant est moins flexible. Tant qu’il est mineur, si tu veux changer quelque chose, tu ne pourras pas faire tout ce que tu veux. Mais ce choix peut te donner une tranquillité d’esprit car tout est fait à l’avance: il n’y aura pas de donation à faire plus tard.Tu seras étonné de savoir qu’UBS offre des comptes d’investissement directement au nom de l’enfant avec des frais assez bas (en 2023: 1% de frais d’entrée plus 0.2%-0.4% de frais de gestion annuels en fonction de si l’enfant est encore mineur). Mais il faut bien choisir le produit dans lequel tu investis: par défaut ils te proposeront des fonds (pas des ETFs) à forts frais. Tu t’en sortiras avec un équivalent total coût annuel de 0.5-0.7% (en incluant le TER des ETFs).
Quel ETF: UBS (CH) Investment Fund - Equities Global Passive W (TER: 0.24%)
-
Certains comptes d’investissement permettent de créer des sous-comptes que tu peux utiliser pour ton enfant.
Une autre solution est d’utiliser ton propre compte, mais d’isoler l’investissement pour ton enfant dans un ETF bien distinct. C’est une solution assez contraignante, car il ne faut pas changer l’ETF ni l’utiliser pour toi-même. Et d’autant plus compliquée si tu as plusieurs enfants.
-
Tu peux ouvrir un compte-titres français pour ton enfant directement même s’il est résident suisse si: tu es français, ton enfant aussi, et as un compte bancaire en France.
Le coût total annuel sera d’environ 0.2%, ce qui est quasiment comme InteractiveBrokers, à condition que tu te bornes aux ETFs sur Euronext (ce qui est déjà pas mal du tout).Si investir directement au nom de ton enfant te tranquillise - en t’évitant une donation future - c’est une bonne option.
Il faut bien garder en tête qu’avoir le compte au nom de ton enfant est moins flexible. Tu ne pourras pas faire tout ce que tu veux, surtout si tu veux changer quelque chose tant qu’il est encore mineur.Côté pratique:
Si tu as des revenus en CHF uniquement, le moins pénible sera d’investir annuellement après avoir fait les transferts internationaux et la conversion.
Si tu as des revenus en EUR, tu pourras investir avec moins de friction, annuellement ou bien mensuellement (mais avec des frais plus élevés).
Un exemple de compte-titres pour mineur: Fortuneo. Avec le tarif “optimum”, le coût de gestion se réduit à environ 0.4% de frais d’achat (une seule fois) et 0.2% de frais de vente (aussi une seule fois), ce qui, amorti sur 20 ans est…moins de 0.1%. Lorsque tu passeras a 50.000e d’encours, ces frais pourront même être réduits à 0 avec le tarif “0 Courtage”.
À cela il faut rajouter le TER de l’ETF, en général inférieur à 0.15%.Quel ETF: IMID (TER: 0.17%) pour le monde, SWRD (TER: 0.12%) pour les pays développés, CSPX (TER: 0.07%) pour les US.
-
Si tu n’investis pas des montants énormes à la fois ni pour toi ni pour ton enfant, une solution à bas coût est un compte trading212 à ton nom, mais au sein duquel tu peux créer une “pie” distincte pour chaque enfant, avec dedans un seul ETF de ton choix (le même pour tous si tu veux).
Pourquoi à bas coût? Les seuls coût en plus du TER de l’ETF sont les frais de foreign exchange, 0.15% pour chaque achat ou vente, donc un équivalent de moins de 0.02% annuels sur une période de 20 ans. Le coût total annuel est donc maximum de 0.3%.
Quel ETF: IMID (TER: 0.17%) pour le monde, SWRD (TER: 0.12%) pour les pays développés, ou CSSPX (TER: 0.07%) pour les US.
Attention avec trading212: c’est une entreprise sérieuse qui existe depuis longtemps, mais tes investissements ne sont pas totalement protégés si elle fait faillite. Du moins ce qui se passe au-delà de 20.000- est incertain.
À chaque fois que tu atteins ce montant, il est plus prudent de vendre et transférer sur une des autres options ci-dessus, dont la moins chère est le sous-compte InteractiveBrokers.
Malgré ce désavantage, trading212 est une très bonne option pour commencer car il y a 0 paperasse, 0 montant minimal, et même si l’on bouge ces placements après 1 an il reste toujours moins cher qu’un robo-advisor comme Truewealth.
À propos de l'auteur
Bonjour, tu peux m’appeler Margot.
Je suis française expatriée en Suisse. Cela fait 15 ans que j’investis.
Avec une fortune dans les petits millions, je n’aurai probablement jamais de family office, alors je dois continuer à garder les choses en main. Comment aller plus loin, faire fructifier mon patrimoine et le transmettre à mes enfants?
AskMargot est mon témoignage, celui d’un pair, pour aller plus loin en gestion de fortune.
Tu y trouveras du contenu unique, plus avancé que ce que l’on trouve sur des blogs d’investissement débutants ou dans les bilans patrimoniaux des gestionnaires de patrimoine français ou suisses.
N’hésite pas à me contacter si tu veux échanger entre pairs sur ta stratégie patrimoniale.
Articles récents pour les résidents suisses
